專題：共建能力 共創價值 共贏未來 2024招商銀行財富合作伙伴論壇

　　7月18日，招商銀行在滬舉辦“共建能力·共創價值·共贏未來——2024財富合作伙伴論壇”，超80家基金、理財、保險、私募機構參會。太平洋壽險黨委委員、副總經理李勁松出席并發表題為《和而不同，美美與共，譜寫高質量發展新篇章》的主題演講。

　　李勁松表示，銀行是一句時時的問候，保險是一份長久的陪伴。從目前銀保雙方的合作來看，其實有非常多可增長、可拓展的空間，如融合度不夠、重加法輕乘法、忽視對公業務合作等。對此，銀保合作可從簡單風險向組合風險邁進，從碎片化的產品向客戶全生命周期推進，從顯性需求向潛在需求邁進。

　　以下我誒演講實錄

　　尊敬的王良行長、王穎副行長、雷財華行長助理，以及招商銀行的各位領導和朋友，來自金融同業的各位朋友們：

　　大家好！

　　非常榮幸參加每年一度的招行財富合作伙伴論壇。確實就像宋總剛才說的，招行的論壇一屆比一屆辦得好、一屆比一屆成功。

　　本次論壇題目是“共建能力·共創價值·共贏未來”，這個題目非常好。今天邀請參加這次論壇的主體有39家基金、15家保險公司、14家理財子、2家黃金公司，人壽保險公司可能是金融行業最為獨特的一個金融領域，其獨特性在于它的責任久期比較長，其資產負債匹配管理的復雜性也是最高的。但與此同時，它提供的金融服務也是最獨特的。所以我給大家匯報的題目是“和而不同、美美與共”，一個是孔夫子講的，一個是社會活動家費孝通先生講的，實際上我特別想表達的是，作為保險行業，和銀行合作，既保持獨立性，又能實現高質量發展的共贏。

　　在新的時期，我們服務國家社會和人民的過程中，銀行保險可以承擔更好的角色定位。 銀行是一句時時的問候，保險是一份長久的陪伴。我這里有一個簡單的數字，雖然不能窮盡表達，但有一點可以證明，從銀行客戶跟銀行之間的互動、活躍度是非常高的，可以說是無時無刻的，但是保險往往是長周期的保障，是低頻度的接觸和交互。從保險的陪伴來講，可以做到從搖籃到天堂，甚至還可以做到代際傳承，被保險人年齡可以從0歲開始，但銀行賬戶的設立以及證券賬戶的設立都有非常嚴格的年齡要求。

　　從銀行在賦予國民經濟發展當中的作用來看，無疑是非常巨大的。金融是國民經濟的血脈，銀行就是國民經濟的心臟，而保險主要是兜底經濟補償，加速災害處理應急，減少社會矛盾，是經濟的減震器、社會的穩定器，發揮的作用完全不同。

　　我記得在十六年前的汶川地震當中，我當時在四川分公司工作，是汶川地震的親歷者。在巨大的災害來臨面前，當我們的社會經濟在那一刻短暫停擺之后，人民的美好生活在那一剎那暫停，保險從中起到的扶危救難作用是非常顯著的。

　　伴隨著中國的經濟改革與發展，銀行業、保險業都邁入了不同的階段，特別是入世以后，中國的金融保險業得到了快速發展，特別是保險業迅速成為全球第二大保險國家。當然，從保險的密度、深度來看，還有巨大的差異。

　　今年6月19日，李云澤局長在陸家嘴論壇做了一個非常重要的主題發言，這個主題發言超乎所有人的意外，主題發言通篇講的是保險，李局長特別提出了“大保險觀”這一概念，可以說“大保險觀”的提出是對保險行業提出了更高的定位和極大的鼓舞，是引領了保險行業進一步拓寬視野、提高站位，充分融入經濟社會發展大局，不斷拓展和豐富保險保障的內涵與外延。在服務新質生產力、完善民生保障體系和增強社會治理效能方面發揮有力的支撐作用。

　　但是從我們目前銀保雙方的合作來看，其實有非常多可增長、可拓展的空間。從目前銀保合作來看，各大銀行可能程度不一，但大體都面臨相同的問題。

　　在未來發展中有一些設想，即立足客戶需求，我們有很多破局點：

　　如現在在銀行銷售的最主要的、占比達到80%以上的產品——增額終身壽，如果在預定利率進一步下調的背景下，對客戶是沒有吸引力的。如果我們疊加組合性的產品，如失能保險、長期護理保險，假如設計一款這樣的產品，40歲的投保客戶，經過一定的時間周期，面臨生活不便，需要護理、需要住進養老院的時候，如果單看這樣一款產品的收益可能跟理財也差不多，但如果疊加保障功能，給客戶增加的一塊保障性產品收益可能在現有基礎上會提高20%~30%。所以保險保障的杠桿作用就能夠充分得到釋放，組合風險產品提出以后，可以大幅度提升生產效能，也優化業務產品和結構。

　　從中國人的保單持有率來講，截止到去年年底，中國大陸地區人均持有保單只有1.17單，但是在美國是3.5單、日本7.5單，而香港高達8單。所以保障需求沒有充分釋放。

　　對下一步我們和銀行，特別是跟招行的合作，從兩方面再和各位領導做一些深入的探討：

　　1． 共同守護人民群眾的美好生活，通過貫穿全生命周期，保障個人和家庭幸福兩個維度，全面推動銀保在個人業務方面的合作。

　　如圖，從保障大的分類來講，個人成長，在成長過程中，人的一生往往始終伴隨著疾病，有病自然有醫療，當然也有可能會產生意外。在家庭經營過程中，人的生命價值特別是家庭的主要經濟支柱對于家庭的作用是極為重要的，教育、養老，最后特別是高端客戶的家族規劃、財富傳承，都能夠是我們守護人民美好生活，從保險保障的角度來看可以推進合作的切入點。

　　但是從目前來看，我們有眾多的切入點，但又面臨眾多的堵點和斷點，比如在意外險和醫療以及重疾方面，如果用傳統的理財經理方式一對一通過線下的溝通來觸達以及推動，顯然對每一位理財客戶經理的單位生產效率有巨大的損耗，必須是用科技手段通過線上以及線上線下融合的方式來觸達。在家庭經營方面，我們希望通過更有場景、有配套保險公司的增值服務，比如提供教育的增值服務、提供高端醫療的增值服務，來推動保障性的產品提升。另外可以通過更加豐富的生態，包括保單的價格設計，給財富傳承取得很好的推進作用。

　　我們公司正在從數智高效賦能、開放產服生態、共創非凡體驗三個維度，希望和招行以及保險同仁一起，對保險特別是個人業務方面全面的推進。

　　2．保險行業可以從支持實體經濟、抵御企業經營風險來助推企業的穩健增長。

　　保險企業風險的保障方案主要分三大類：經營責任、雇員保障和企業關懷。

　　經營責任類保險其實非常多，比如經營中斷。舉個例子，大概五年前，我在集團工作期間，我們是杭州亞運會首席保險服務提供商，當時我們提供保險風險管理方案時，提出一塊責任，正常的財務意外是肯定保的，我說有一個“賽事延期險”，組委會當時覺得不可思議，怎么會有這種，而且要價很高。我們當時講，賽事中斷、延期在國際大賽當中是非常常見的，也許在中國可能沒有遇見到，我們舉出了非常多的案例。我覺得杭州亞運會組委會非常明智，當時就投保了這款保險。大家知道，在一年后的2020年，新冠疫情時，東京亞運會延期一年，杭州亞運會本來是2022年，結果延期到2023年，這樣的保險保障給企業的成長包括一些大型會事、賽事很多保障方面提供了非常多的可供借鑒的解決方案。

　　當然還有雇員保險，包括企業關懷對員工的福利保障計劃，從中國來看，多層次養老保障、多層次醫療保障當中第一支柱國家方面普遍采取的都是“廣覆蓋、低保障”的方式，目前這方面的保險對于醫療、養老的替代率大概始終徘徊在50%~55%之間，但是第二支柱、第三支柱占比非常低，遠低于歐美發達國家，所以透過企業、深入企業，推動第二、第三支柱的保障是一個非常好的推動銀保合作的抓手和切入點。

　　企業年金方面的合作。這方面招行做得非常好，在企業年金的推進當中我有一些市場的數據，應該說處于市場的領先者。但是保險有保險獨特的牌照優勢，雙方可以共同聯動，推動這方面的業務合作。

　　耐心資本。保險具有負債久期長、資產久期明顯缺口比較大的因素，我們公司負債平均期限大概在30年，但是我們資產久期不到10年，巨大的資產久期缺口，但保險資金追求的是穩健。投資口同事說：產品價格低，要價不高，但是周期長，資金量大，非常具有耐心資本的特征，我們在服務國家戰略，在新興產業投資方面有非常大的訴求，而且像招行這樣的公司內部運行機制特別好，公司聯動、一體兩翼整體內部運行機制可以很好地產生大的業務協同效率。我們跟招行在部分分行已經有類似這樣的合作。

　　銀保雙方共同努力，從我們公司的角度來看，在服務金融五篇文章當中，將會始終以創新為驅動做優科技金融，以可持續為目標做強綠色金融，以惠民為使命做實普惠金融，以安享為宗旨做大養老金融，以智能為方向做活數字金融。

　　我今天的報告就到這里，謝謝各位！