作 者丨吳霜

　　在LPR下調之后，各地的房貸利率隨之調整，21世紀經濟報道記者調研長三角區域多家銀行時發現，一些地區的首套房貸利率已經在3%以下，并且不少房貸經理直言不諱，“等等還會再降”。

　　7月22日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，最新一期貸款市場報價利率貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.35%，5年期以上LPR為3.85%，均較上月下調10個基點。在此基礎上，除了首套房利率為3.4%的上海，目前江浙幾個主要城市的首套房貸利率均降至3.25%以下，在蘇州的部分銀行，這個數字甚至降到了前所未有的2.95%。

　　“2”打頭房貸利率，會讓晚上車的購房者心動嗎？

　　最新首套房貸利率跌破3%

　　記者注意到，在今年1月份，江浙地區的主流首套房貸利率仍為3.7%，二套貸款利率是4.4%，上海首套房貸利率為3.85%，二套房（主城）貸款利率為4.25%，其他區貸款利率為4.15%。

　　經歷了5.17樓市新政以及兩次LPR下調后，到目前為止，江浙地區的幾個主要城市的首套房貸利率已降至3.2%左右。而上海首套房利率也降至3.4%，二套主城區為3.8%；其余區域（臨港、嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山）二套為3.6%。

　　半年時間，江浙滬地區整體房貸利率下降了約50BP。在江蘇省，蘇州的江蘇銀行、交通銀行等甚至給出了2.95%的首套房貸利率。

　　網傳光大銀行在蘇州的網點也能低至2.95%，但記者致電光大銀行核實時，工作人員的答復是“3.1%左右”，而該銀行客戶經理則表示：“確切數字還未確定，需等待一段時間”。

　　其他區域首套房貸利率跌破3%似乎也指日可待。雖然在7月22日之前，南京的大多數銀行的利率已經降至3.05%，也就是原來的5年期以上LPR利率3.95%再減去90BP，但22日央行調低LPR后，南京的大部分銀行并未隨之再降，而是將方案改為新的5年期以上LPR利率3.85%再減去80BP，使利率仍維持在3.05%。不過南京某股份行的客戶經理也向記者透露，3.05%可能并不是南京首套房貸利率的最低數字，未來一段時間內仍有下調的可能。

　　相較于鄰居江蘇的“大降價”，浙江的步子則更“矜持”一些。目前，杭州的首套房貸利率為3.15%，二套為3.25%；寧波首套房貸利率降至3.25%，二套降至3.45%；嘉興的首套房利率和二套房利率最低可達3.1%和3.25%。

　　一路下滑，“等等黨”勝利？

　　今年以來，購房者的每一次等待換來的都是更低的房貸利率。

　　以南京為例，今年1月，南京首套房貸利率從4.0%下調至3.9%。

　　2月，LPR從4.2%下調至3.95%。南京首套房貸利率隨之下降，從3.9%下降至3.65%。5月初，南京首套房貸利率從3.65%，大幅下調至3.45%。

　　5.17新政后，南京房貸利率再次下調，招行首套、二套房貸利率都能到3.25%。

　　如今，南京大多數銀行的首套房貸利率能做到3.05%，接近公積金貸款利率。

　　銀行似乎也習慣了購房者的等待。即使南京目前的房貸利率降到了一個非常可觀的數字——3.05%，當記者表現出猶豫時，南京某國有行的客戶經理并未費口舌對記者進行勸說，反而以一種半是勸告、半是尋常的口吻道：“可以再等等，不著急，過一段時間再看。”

　　與“等等黨”相反，高位購房者的心情并不美麗，隨著利率的逐步降低，要求降低存量房貸的呼聲越來越高。

　　據廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉統計，2019年10月~2022年5月，北京、上海、深圳、廈門幾個重點城市，首套房貸利率普遍在4.8%~5.2%之間，對于一線動輒就背負五六百萬房貸的購房者而言，一個月月供就相差幾千元。

　　面對越來越高的利率差，相當一部分高位購房者認為，與其“坐等”，不如“行動”，打算以提前還貸的方式達到降低利息的目的；還有一些高位購房者通過與銀行重新協商等方式，獲得了與銀行重簽補充協議來獲得低利率的機會。

　　從賣方市場到買方市場

　　在某種程度上，一降再降的房貸利率昭示了房貸市場中權力的轉移——購房者正越來越掌握主導權。

　　在房貸利率仍處于5字頭甚至6字頭的時代，辦房貸甚至是需要“配貨”的——部分銀行辦理住房貸款時，會有各種花樣強制要求客戶購買他們推薦的理財產品或保險，否則無法按照最低利率辦理貸款業務；簽訂合同后，某些銀行會要求客戶購買理財產品才能快速審批房貸。在微信、小紅書、知乎等社交媒體上搜索相關內容，會發現在前幾年，有不少焦慮的購房者發文，或詢問、或反映申請貸款與催促放款的“難題”。如何在銀行的額度管控之下申請到利率相對較低的貸款，是需要購房者“深思熟慮”、乃至“上下打點”或“撒潑打滾”一番的。從辦理貸款的時間來看，在房地產市場火熱的時期，辦理住房按揭貸款可能會需要等待3、4個月甚至半年才能順利放款；而現在，大多數銀行能夠在1周之內“火速”放款。

　　近兩年，曾經焦慮的購房者們忙于“貨比三家”，在爭相降利率的各家銀行間精打細算，再三觀望。社交媒體上甚至還有購房者分享獲取銀行貸款返點的“薅羊毛”教程。在業績壓力下，不少銀行通過這種返點方式吸引更多購房者。上海某股份行客戶經理表示，現在個人按揭貸款返點現象并不少見，購房者可以通過銀行或中介機構操作獲得返點。