來源：中國經營報

　　本報記者 楊井鑫 北京報道

　　伴隨銀行經營業績壓力的持續加大，線下網點的“瘦身”仍在持續。由于業務的線上化替代越來越強，線下網點盈利壓力增加，而這也關系著網點的命運。

　　據《中國經營報》記者了解，銀行網點的撤并就是一場“淘汰賽”。銀行為了提升盈利能力，降低成本支出，對網點的各項考核指標越來越嚴格，并對業績排名尾部的銀行網點實行精減。不少銀行網點為了轉型求生，在功能定位和服務性方面不斷創新，通過“價值創造”體現網點的存在意義。

　　網點加速關停

　　家住北京房山良鄉北潞園的陳悅（化名）最近發現小區旁邊的一家國有銀行的網點關門了。

　　“很久沒有去銀行網點，也不知道什么時候就關了。以前這家銀行的網點規模不大，倒是方便住在周邊小區的居民辦理業務。”陳悅表示。

　　陳悅介紹，社區附近網點的客群主要針對附近居民。但是，如今必須去銀行網點辦理的業務種類很少，大多數業務都能在線上直接辦理，便捷且效率高。同時，該小區附近還分別有另一家國有銀行網點和一家中小銀行網點。

　　“半年都難得跑一次銀行網點，所以網點關停對個人來說影響并不大。”陳悅認為，線上能夠辦理的業務就盡量線上辦了，線下網點有時候長時間排隊也讓人挺受不了。

　　7月以來，銀行網點的關停并非個例。7月23日，國家金融監督管理總局官網發布的行政許可文件顯示，上海金融監管局同意工商銀行（601398.SH）上海市分行地鐵徐家匯站支行和地鐵鎮坪路站支行終止營業，上述支行的原業務分別由該行上海市保德路支行和不夜城支行接收，并要求該行妥善處理網點終止營業后的清理及善后工作。同一天，國家金融監督管理總局溫州監管分局還公布了一項行政許可批復，同意工商銀行溫州分行樂清樂成支行獲批終止營業。7月工商銀行已在各地裁撤了至少7家支行。該行鄭州分行上街濟源路支行、登封陽城路支行已在7月10日獲批終止營業。7月3日，工商銀行鄭州分行翠竹街支行、沙口路支行也獲準終止營業。

　　除了工商銀行之外，國有大行在全國也有網點陸續關停現象。7月24日，國家金融監督管理總局官網批復了《中國建設銀行股份有限公司營口分行關于中國建設銀行營口建華支行終止營業的請示》。7月22日，國家金融監督管理總局廈門監管局同意中國郵政儲蓄銀行股份有限公司廈門思明區金榜支行、湖里區萬達支行和湖里區華昌支行終止營業。

　　截至7月25日，記者根據國家金融監督管理總局金融許可證信息查詢系統不完全統計，今年全國已有近1500家銀行分支機構退出，包括國有大行、股份制銀行、城商行、農商行。

　　統計數據顯示，2023年退出的商業銀行網點數量共有2756家，較2022年的2383家增加了373家。

　　從數據上看，銀行網點“消失”的速度越來越快。更值得關注的是，一些一線城市也陸續出現了網點關停的現象。

　　“銀行業線下網點數量減少是行業發展的大趨勢。”一家國有大行人士表示，過去銀行網點的布局是“跑馬圈地”，而現在網點的功能定位在變化，也要做輕資產化運營和業務轉型。

　　該國有大行人士向記者透露，一家小規模的銀行網點大概人員配置在5個人以上，房租水電和人員的薪酬開支年超過百萬元。從經營上看，這家網點的業務就要匹配相應的經營指標，包括存款、貸款等。“利率的調整給銀行網點經營帶來了相當大的壓力。過去銀行網點利潤能夠覆蓋成本的銀行網點，可能現在不少網點也出現了盈虧失衡。”

　　對于一線城市網點關停現象，該國有大行人士表示，以前銀行爭相在一線城市設置網點是因為這些地區的經濟發達，存款和貸款需求旺盛，不良率偏低。但是，經過了多年的競爭，一線城市的網點飽和了，新增業務有限。另外，網點的合并是精減優化，不是越小越好，也不是越大越好。“一線城市的網點成本會更高，有的網點每年成本超過1000萬元，這些網點一旦地方偏遠就很可能出現虧損。”

　　排位與淘汰

　　物理網點作為銀行的重資產渠道，當前也面臨較大降本增效的轉型壓力。

　　“銀行業務開展需要物理網點，但是物理網點對應了高成本，網點數量多了經營上不去反而是負擔。”一家股份制銀行高管稱。

　　據這位股份制銀行高管介紹，每年銀行的總行和分行都會對旗下網點進行經營業績的考核和排名。“一些排名靠后的網點可能就會面臨裁撤或合并。一些網點沒有業務，甚至壞賬特別高，體現不出價值，那么肯定是被調整優化。”

　　“網點的存在需要有價值，不少網點在通過創新做價值創造，這個價值體現在品牌影響力、戰略方向、經營業績等多個方面。以前網點線下個人業務多數是開卡、掛失、打印銀行流水等，包括一些不會使用互聯網的老年人辦理業務。這些業務的利潤非常有限，銀行更多承擔的是社會責任。”上述股份制銀行高管稱。

　　同時，在普惠金融、科技金融等政策方向上，很多銀行都增設了一批專業支行，包括小微專業支行或者科技支行。“這些支行的業務很聚焦，承擔的業績壓力比普通支行更大。”該股份制銀行高管稱。

　　據了解，早在2017年，銀行業協會發布的數據中，銀行離柜業務的電子分流率就超過了90%。

　　“銀行網點到訪流量減少，支撐網點存在的意義就小了很多，這是無法回避的事實。銀行網點的轉型一個重要的目的，就是讓客戶重新走進網點。有了客戶觸達，一些業務就能更順利地落地。”上述股份制銀行高管表示。

　　記者注意到，目前已經有不少銀行網點在通過跨界實現轉型，以吸引客戶重新回歸網點，例如出現了“咖啡銀行”“書店銀行”“健康銀行”等。通過為居民提供便利的生活服務，可以吸引更多客戶關注和參與，從而為營銷創造更多機會。

　　比如，郵儲銀行（601658.SH）“網紅”網點四川省分行直屬支行營業部，該行在傳統服務環境的基礎上，把大眾喜愛的星巴克咖啡搬進銀行，吸引了無數市民前來拍照打卡。廈門國際銀行上海分行騰出近300平方米空間，邀請北外灘濱江社區衛生服務站進駐，打造“金融+健康”一體服務。此外，也有建設銀行（601939.SH）網點將汽車服務搬入銀行大廳。在網點提供汽車展示，在客戶購買汽車的同時幫助辦理相應貸款和購車手續。

　　“銀行網點的調整與業務發展方向是同步的。”一家券商分析師認為，國有大行隨著業務下沉，著力提高縣域覆蓋率，服務鄉村振興。

　　工商銀行2023年年報顯示，截至2023年年末，該行共有營業網點15495個，向服務供給相對不足的城市重點區域新投入網點52家，向縣域地區投入網點57家，新增覆蓋15個空白縣域，網點縣域覆蓋率提升至86.9%。

　　農業銀行（601288.SH）2023年年報稱，該行推動網點資源進一步向縣域地區傾斜，全行約2.2萬家網點，縣域網點占比升至56.4%，較上年末提高0.3個百分點。

　　此外，在政策要求銀行加大對科技支持力度的過程中，各家銀行特色科技支行的增設也在推進過程中。光大銀行（601818.SH）稱將設立16家服務科技型企業重點分行，新增100家科技金融特色支行。

　　對于股份制銀行和中小城商行的網點情況，上述券商分析師認為，這些銀行的網點增設與此前網點數量較少有關。而今業務的發展也需要網點的支持配合，增設是正常現象。“六大國有銀行中郵儲銀行的網點數量近4萬家，而交通銀行（601328.SH）的網點數量也有2800多家。但是，頭部股份制銀行招商銀行（600036.SH）的網點數量僅1700多家，數量上的差距還是很大的。”

　　該券商分析師認為，股份制銀行的網點相比國有大行更加看重經營情況，國有銀行的網點在一定程度上需要承擔社會責任。“淘汰是一個持續過程，通過網點的淘汰降本增效，實現業績提升。”

　　針對網點的功能定位，該券商分析師還表示：“傳統的網點是一個交易場所，線上渠道的替代性很強。在銀行網點轉型過程中，網點的未來發展不應該是一個渠道，而是各類的場景，提供個性化服務和專業的咨詢。銀行線上渠道要跟線下渠道打通，相互彌補不足。”